Как досрочно погашается ипотека

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

«Сбербанк» активно оформляет займы на покупку недвижимости. Такое положение обусловлено сравнительно невысокой процентной ставкой, которую данное финансово-кредитное учреждение предлагает своим клиентам. Также популярность ипотеки повышает готовность банка и в 2019 году работать с материнским капиталом и инструментами господдержки.

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная. В первом случае, гашение общей суммы процентов и основного долга происходит в равных долях в течение всего срока действия договора. А вот размер платежа согласно аннуитетной системе составляется иначе. Вначале выплачиваемые суммы состоят из банковских процентов, а в счет уплаты долга направляется лишь небольшая часть. После полной выплаты банку причитающихся сумм, начинается гашение стоимости займа.

Досрочное погашение ипотечного кредита

— ваши доходы очень сильно различаются по времени. В одном месяце вообще ничего нет, а другом – очень много. При таком варианте дохода бывает сложно выплачивать ипотечные платежи. Ведь ипотечные платежи идут равномерно и постоянно требуют денег, а при непостоянном доходе они не всегда бывают в нужное время. Поэтому приходится создавать значительный резерв или периодически перезанимать деньги или значительно урезать расходы во время спадов дохода. Поэтому иногда проще во время больших заработков направить часть средств на досрочное погашение ипотечного кредита.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку

Учитывая текущий уровень инфляции в пределах 15-20% и ипотечные ставки в 12-14%, можно сказать, что погашать ипотеку досрочно нет смысла, поскольку настоящая стоимость денег больше, чем будущая. Однако, если также учесть, что уровень зарплат практически не меняется или меняется на пару процентов, а то и вовсе урезается, платить становится только тяжелее с каждым годом.

Рекомендуем прочесть:  Сколько стоит поставить на учет машину с заменой птс

Как досрочно погасить ипотеку с выгодой

Соответственно, если вы решите выплатить ипотеку раньше, то вам все равно придется платить проценты по кредиту за этот срок. Одни банки называют эту выплату за досрочное погашение ипотеки — штрафом, а другие — комиссией за услугу досрочной выплаты. И никакого перерасчета вам не сделают!

Погашение ипотеки досрочно

  • условия досрочного ипотечного погашения могут поменяться в лучшую сторону для заемщика, если сократить срок выплат. Есть стабильная работа? Почему бы не платить ипотеку почти в том объеме времени, как и было изначально оговорено, только незначительно подняв сумму ежемесячных платежей и это автоматически сократит срок кредитования;
  • как и погашение автокредита, при ипотеке можно снизить срок кредитования. Однако, как показывает практика, во многих банках условия приобретают менее выгодный характер по сравнению с увеличением суммы платежей;
  • если у вас дифференцированный характер платежей, условия более выгодные для длительного погашения ипотеки, а вот для аннуитетного куда лучше сокращение срока.

Как правильно погашать ипотеку досрочно

Чем раньше начинает осуществляться частичное досрочное погашение, тем больше средств в итоге сэкономит заемщик. Как видно из примеров 5-8, выгода существенно уменьшается к концу кредита, который хоть и будет закрыт на год раньше, но экономии клиенту принесет не более, чем на 10000 рублей от первоначально рассчитанной переплаты.

Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшать срок или сумму

Если ипотека выбрана на длительный срок, то желательно первое досрочное погашение внести в первый же год. Например, если в описанном выше примере мы внесем досрочный платеж не 18 сентября, а 20 июня (на три месяца раньше), то при уменьшении срока платежа переплата составит 292014.44 (против 294015.81). Экономия составит около двух тысяч рублей.

Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно

  • Сегодня ипотеку можно получить даже без первоначального взноса. Это заманчиво на первый взгляд, ведь можно сразу переехать в новое жилье. Но в таком случае будут довольно большие ежемесячные взносы, что обременительно для кошелька. Опять же ждет и огромная переплата. Потому лучше все же накопить хотя бы 20% на первый взнос.
  • Существует внегласное правило, по которому платеж по займу не должен превышать 40-50% от ежемесячного дохода. То есть, при зарплате в 100 тысяч рублей ежемесячный взнос может быть не более 40-50 тыс. Желательно чтобы на столь дорогой и долгий кредит вы отдавали каждый месяц только 20-30% от дохода. Тогда даже при возникновении финансовых трудностей вы не получите проблем с ипотекой.
  • У вас должна быть «финансовая подушка безопасности», равная сумме 2-3 платежей перед банком. Это нужно на «черный день». Так вы сможете выиграть время для решения финансовых проблем и не допустить просрочек, а соответственно и штрафов. Сбережения лучше хранить в банке, чтобы на низ «капали» проценты. Они будут не только приносить доход, но и находиться в безопасности. В случае необходимости их быстро и легко снять. Самые выгодные программы мы рассматриваем в этом обзоре.
  • Выбирайте предложения с наименьшими ставками, а также на наиболее продолжительный срок. Так можно добиться минимального платежа. Однако, стоит заметить, что тогда переплата будет больше. Благодаря досрочному погашению, ее можно значительно снизить.
  • Ежемесячно откладывайте по несколько тысяч, чтобы в конце года всю накопившуюся сумму внести на досрочное погашение, уменьшим платеж или срок.
Рекомендуем прочесть:  Как принять квартиру без отделки в новостройке

Как можно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Что же касается действия обновленных положений статей 809 и 810 ГК РФ, они распространяются, в частности, на ипотечные соглашения, которые были заключены до момента вступления закона №284 в силу. Иными словами, если в договоре присутствуют пункты, ограничивающие досрочное погашение кредита, они становятся недействующими.

Как правильно погасить досрочно ипотеку в Сбербанке

Сбербанк предоставляет ипотечные продукты по системе аннуитетных платежей. Их особенность сводится к уменьшению долга равными частями весь период кредитования. Однако, в первые годы при аннуитетных платежах списывается большая часть процентов, к середине срока кредитования пропорции между процентами и основным долгом выравниваются, а к концу — погашается основной долг и небольшая доля процентов. Отсюда следует, что целевой займ на покупку недвижимости выгоднее уменьшать в первые годы обслуживания долга, чтобы сэкономить на процентах.

Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации

Важно. Известить банк вам нужно хотя бы за один день до наступления периода, в течении которого вы обязаны вносить деньги. Т.е. если вы платите 10-го числа каждого месяца, то заявление (или звонок) нужно оформить хотя бы 9-го числа. В противном случае, деньги будут учтены только в следующем месяце.

Ссылка на основную публикацию